读完本文约需30分钟，揭开财务自由的三个秘密，离理想生活更近一步。
各位好，我们今天讲的这本书叫作《拿铁因素》，这是一本很简单但是很有用的书。
我最近收到很多书友的反馈，希望我多讲点简单的书，要不然学起来太累。只要足够实用，简单也没事。那为什么说这本书有用呢？因为现在越来越多的年轻人遇到财务危机，大家攒不下来钱，这本书能帮助他们解决这个问题。
我们之前讲了一本关于投资的书，叫《投资的常识》。这本书说投资的第一步是先学会攒钱，这一段内容被放到网上以后，就有很多人留言反驳说：“我们当然知道要攒钱，但关键是没有钱怎么攒？”那好，今天我就讲这本教大家怎么攒钱的书，叫作《拿铁因素》。这本书的作者上过《奥普拉·温弗瑞秀》，是一个非常具有影响力的、讲理财的专家。
有很多人都认为作者改变了他们的人生。这本书是一个小说的架构。主人公是一个叫作佐伊的女孩，她在纽约曼哈顿工作，每天坐着地铁、手里拿着一杯拿铁去上班。她在一家杂志社做副总编，收入其实也不错，一个月有五六千美元的收入，也算是工薪阶层里收入比较高的。但是她总是欠钱，账上的钱总是不够还信用卡，每次还完最低还款额之后，还要还剩余部分的利息。
有一天，佐伊在咖啡馆里买拿铁的时候，看到咖啡馆的墙上挂着一张照片，是一个特别漂亮的小岛。她觉得好美，这张照片就代表了她向往的生活。她甚至想把这幅照片买回家收藏，但一看定价是1200美元，她脑海中就蹦出了四个字，叫作“我付不起”。她的人生经常会遇到“我付不起”的情况，比如没有钱去深造学习、没有钱去旅游，甚至没有钱买一幅她特别喜欢的摄影作品。买完咖啡，来到公司以后，她的上司芭芭拉看她不高兴、很郁闷（她是副总编，芭芭拉是总编），芭芭拉就问她怎么回事。佐伊就说觉得自己现在的生活压力真的很大：不知道怎么样才能找到出路，不知道怎样才能解决自己的财务困境，等等。
芭芭拉就跟她讲：“你应该去跟亨利谈谈。”亨利是谁呢？亨利是一个咖啡师，在挂着那幅摄影作品的咖啡馆工作。芭芭拉说：“你去跟那位咖啡师谈谈，他很有见地，能够给你很多有效的人生建议。”佐伊觉得很奇怪：“为什么要跟一个咖啡师去谈人生？”佐伊最近还收到了来自她朋友杰西卡的邀请，说可以给她提供一个收入更高的职位，所以她内心很纠结和徘徊。这份新工作虽然也在纽约，但是需要到另外一个区域上班，还换了一个行业，但是收入可能会比现在高很多。佐伊很喜欢她现在杂志社的工作，只是收入不够高，新工作的收入可能会再高一点。所以她很纠结：到底是继续坚持做这份工作，还是换一份升职加薪的工作，或者在业余时间找一份兼职干一干，看能不能够缓解自己的财务压力。我相信这就像很多每天挤着地铁到国贸上班的年轻人一样，大家可能都会想这样的问题。
还是经不起诱惑，佐伊去了咖啡馆，想跟亨利聊一聊。亨利告诉她：“你只要买得起咖啡，你就能买得起这幅画。”一杯咖啡4.5美元，而那幅画1200美元，所以佐伊觉得亨利说得太夸张了：我能够买得起咖啡就说明我能买得起这幅画，这怎么可能呢？亨利故作神秘地说：“最重要的不是立刻改变你的生活，而是学会改变你看待这个世界的视角。
你、你的视角以及与这个世界的关系，才构成了你目前生活的真实状况。”佐伊有点听不懂。亨利就问她：“你能不能想想看，假如现在你走到人生的尽头了，你要给自己设立一块墓碑，你打算在墓碑上写点什么？”亨利让她要以终为始地思考这个问题。佐伊想了半天，觉得她最大的遗憾就是她缺少真正的生活，从大学毕业开始工作后，她从来没有从容地享受过自己的生活。每天就是从布鲁克林到曼哈顿，然后从曼哈顿回到布鲁克林，每天匆匆忙忙地上班、加班，最后的工资都用来还信用卡。
晚上睡觉的时候她会焦虑到做噩梦，梦到自己在一个跑步机上，那个跑步机突然失控，越跑越快，怎么都停不下来，最后从梦中惊醒。她决定继续找亨利咨询，问问亨利，自己到底应该怎么做。我们再多介绍一点佐伊的概况：她工作了大概6年，工作地点在曼哈顿下城区。虽然收入不错，但是她觉得自己完全谈不上富有。
不过亨利告诉她：“你比你想象中的要富有得多。”佐伊认为什么人算富有呢？她认为富有的人就是那些NBA球星、电影明星，或者是中彩票的人。但是亨利告诉她：“你有没有发现，很多电影明星这一辈子挣了特别多的钱，但是到了晚年，竟然会破产；还有很多人中了彩票以后，没过多久也破产了。”我们知道这种事有很多，这是为什么呢？因为你的财富绝不仅仅取决于你赚钱的能力，而更多地取决于你实现财务自由的能力。
亨利告诉她一个非常有诱惑力的建议，他说：“财务自由分三步。”我相信讲到这儿，大家都想听财务自由分哪三步。佐伊自己想：“哪三步呢？爆红、中彩票，或者有一个不认识的姨妈突然死了，给自己一笔遗产？”然后她自嘲地想：“难道我有这么好的运气吗？”第一步是什么呢？
亨利说：“第一步叫作先投资自己。”什么叫“先投资自己”？亨利问佐伊：“你每个月发的工资都是怎么花的？”佐伊说：“每个月发的工资肯定先交个税，因为个税没法不交，政府直接扣掉了；还有房租肯定得交，不交房租不行；交通费得出；那剩下就是点生活费了，比如通信费，少得可怜地买几件衣服，还有咖啡，总不能不喝吧，上班要吃盒饭、喝水，跟同事下午茶等等；偶尔奖励自己看一个电影或者是看个话剧。连谈恋爱都不敢谈，因为钱不够。这就是花钱的过程，我没有钱再投资自己了。”
佐伊理解的投资自己是什么呢？比如给自己报个班，让自己眼界更开阔，或者去上一个商学院。亨利说：“不是。我没有要求你花这个钱，先投资自己的意思是，你自己要成为第一个被支付的人，不要让政府成为第一个被支付的人。”“你自己要成为第一个被支付的人”是什么意思呢？就是你得给自己留下一笔钱，你每天工作的第一个小时的工资是付给你自己的。
就像佐伊，一个小时挣25美元到30美元，她一周大概工作50个小时，如果把每天第一个小时的工资攒下来的话，那么每天就能够攒25美元。我读完这本书之后，刚好跟一个知名企业的员工开座谈会、聊天，这个企业里有一个男性员工突然举手说：“我就是这样做的。”我说：“你怎么样做的？”他说：“我每天攒60块钱，定投一个理财产品，几年下来，挣了几十万。”后来股市不好的时候，这个理财产品也会下行，但是他始终坚持每天投60块钱。你知道定期投资的好处是什么吗？它能够战胜你内心的贪婪和恐惧。
我们普通人投资的时候，如果股市涨得厉害，我们当然愿意投资，愿意花钱。但实际上涨得越来越厉害的时候，也是风险越来越大的时候；股市下行得厉害的时候，所有人都在说自己是“韭菜”，说自己“被割了”“太可怜了”。但股市下行、哀声一片的时候，恰恰是我们最应该买进的时候。可绝大部分人手软了，不愿意买了，害怕了，要赶紧逃离。
只要一回本，就赶紧逃离。你有没有发现我们怎么成为“韭菜”的？就是因为我们“被虐”的时间太长了以后，我们的目标转化成了“只要回本，就赶紧逃”。所以你很难赚到钱。定期的投资就是上行的时候你投，下行的时候你也投，反正每天投60元。下行的时候，你买到的份额反而会更多。我们身边就有人在这样做，比如那个每天投60元的男孩，这也是促使我要讲这本书的原因之一。“你成为第一个被支付的人”意味着这笔钱不必经过你的手，财务发工资的时候，就打到你另外一个账户去了。这个账户是一个退休账户。你可以给自己开一个常年都不会取的退休账户，这个账户是为了你退休后过“百万富翁”的生活而准备的，让财务直接帮你把这笔钱打到这个账户里去。
然后你要计算复利。很多人说复利很难实现，对于说这种话的人，也不能说他说得完全没有道理。这种说法貌似很有生活智慧，但不一定对。实际上，复利是自然界的秘密，自然界之所以能够蓬勃发展，就是因为大自然能够耐心地在上一次裂变的基础上，不断地再次裂变。这就是自然界生生不息、不断发展的原因。所以在这个世界上，复利一定是存在的。
亨利给佐伊算账，他拿出5美元放在桌上，说：“假如你每天存5块钱，按照一年10%的利率来算，40年后会变成多少钱？”我知道很多人会讲10%的年利率根本做不到，那为什么亨利会用10%来算呢？因为在美国过去的几十年中，标普500指数（一个由标准普尔公司创建的记录美国500家上市公司的股票指数）的平均年化收益率就在10%以上。也就是说，你不需要选任何股票，你只需要选一个综合的股市指数。很少有人投资的利率能够超过这个指数，除了巴菲特这样的人，巴菲特投资的利率可能比这个指数高一点。
也就是说，只有极个别的人能够跑赢这个指数，很多基金经理都跑不赢这个指数。所以，亨利讲的10%有他的依据。你去跟这个股市大盘挂钩，买一个这样的理财产品，然后按照10%算（咱们也可以不按10%算，可以按5%算，更保守一点，按4%算都可以，总之是可以计算的），5美元如果累积投40年，最后的收入是948 611美元。如果你比她更富一点，存10美元进去，那么40年后就是1 897 224美元。这就是复利。
亨利说：“而如果是像你这么有钱的人（他说佐伊是个很富有的人），因为你能喝得起拿铁，你一天存1个小时的工资，就算25美元，一年下来是6800美元，等到40年以后，就是300多万。”亨利跟她讲了这套算术后，佐伊觉得太洗脑了，说：“这人这个算法是真的吗，能有那么多钱吗？”但亨利说：“这里最重要的事是，你要学会把自己放在第一位。”佐伊说：“从小我爸妈教育的都是把别人放在第一位，自己不要放在第一位，但是你竟然教我要把自己放在第一位？”亨利说：“对，因为没有人能够照顾你。
只有自己这样慢慢地攒钱，你才能够真正地照顾好你。而且你要看到你身上的‘拿铁因素’。”什么叫“拿铁因素”？虽然你没有钱，但你手中那杯拿铁每天都在买。我们每天花了多少钱在那些原本可以省下来的地方？对于有的人来说是“拿铁因素”，有人是“奶茶因素”“雪茄因素”，还有人是“香烟因素”。有一个笑话很有意思，一个人说：“如果你不抽烟，你每天就可以攒下30块钱，长此以往，你看你能够攒多少钱？”另外一个人说：“那你这笔钱在哪儿呢，你不抽烟，你不也没攒下这笔钱？”
所以我们不能够只知道“拿铁因素”，我们还得知道这个“拿铁因素”的钱怎么能够稳定地留下来。这是这个作者很重要的一个贡献。他说：“人都不爱做预算，假如让你每天算账、做预算，看自己该把这个钱怎么分配，哪些钱拿来攒，然后不断地记账，这会极大地减少我们生活的乐趣。”我知道很多年轻人都尝试过记账，我老婆也试过记账，没有超过三个月，基本就受不了了。因为光记账这事就已经够累的了，它极大地降低了你生活的乐趣和快感。所以这个作者说：“不要做预算，让账户自动运转。”
这是财务自由的第二步。“不要做预算，让账户自动运转”，这句话是什么意思呢？就是你在会计那儿设置好，在发工资前把一笔钱直接打到退休账户，这是可以设置的，在银行也可以直接设置工资一到账，几百块钱就打进你那个账户去。咱们都是按月发工资，如果一天存25块钱，一个月按20个工作日来算，就是500块钱，这500块钱就直接打到那个账户。这笔钱跟扣税一样，打到那个账户以后剩下的钱你随便花。也就是说，你不用学别人拿个小本天天记账，把自己的生活搞得很复杂。而是你假装没有这500块钱，这500块钱就一直放到那个账户上，这是你40年以后才会用的钱，用这个账户去买基金、买指数、买黄金，甚至你学老人家买国债，买定期储蓄，买国债至少也有4%的收益吧，就是把它放在这个账户里，忘记它。
在美国还有一个特殊的状况，就是可以延期纳税。如果把这笔钱打在退休账户，这笔钱可以延期纳税，算上延期纳税省下来的钱，再加上复利，根据亨利的算法，会比每次不延期纳税、交完税之后再存，多出三倍。这个我不懂他怎么算的，但是咱们可以尝试着直接让这个账户自动运转。佐伊听得有点懵，觉得这个结果颠覆了自己的想法，但是它似乎真的能够省下来钱，看那个数字好像是没有错的。她到了公司以后，遇到了芭芭拉，芭芭拉跟她讲：“你知道吗？关于钱这件事，一般人有三个误区。”
第一个误区：只要能够赚到更多钱，就会变得更富有。这是第一个误区，也是我们前面说很多电影明星都没有钱，很多高收入的人都没有钱的原因。富有来自理性地储蓄和投资。一个人理性储蓄和投资的能力是非常重要的。我们经常会听有人讲：“钱是赚来的，不是攒下来的。”这句话不一定对，那个退休账户攒下来的钱不用交税，而你赚来的钱还要交很多税。所以如果你能够省钱、攒钱的话，那财富累积的效率更高。这是第一个误区。第二个误区：赚钱需要钱。好多人你问他：“为什么不创业？”他会说：“没有钱，没有本钱怎么创业？”再问：“你为什么攒不下来钱？”他会说：“我没有钱怎么能够攒下来钱？”
第二个误区叫作“赚钱需要钱”。你听我讲《低风险创业》就知道，我的理念是创业不需要太多钱，创业需要的是干劲、想法、灵活度、创意、合作的能力。你积累财富的方法，可能就是少喝一杯咖啡。通过省下来的这笔钱，你就可以开始赚钱了。因为这笔钱会放在那个账户投资、积累。买股票是买什么？买股票相当于你买了一家公司。比如你在中国挑了一家公司的股票，你买了它一点份额，哪怕只有1手（1手股票有100股），你也相当于是这家公司的股东了，你就参与了这个公司的进展，这个公司从几亿的规模，发展到几百亿的规模、几千亿的规模，你的股票就跟它一块儿上涨了。这是第二个误区，叫“赚钱需要钱”。
第三个误区：别人会照顾你。这是芭芭拉从女孩子的角度跟佐伊讲的。好多人会觉得：“总会有人照顾我，小的时候有父母会照顾，长大了以后有配偶会照顾，老了以后有孩子会照顾，流落街头的时候政府会照顾，我总会找到人来照顾我。”芭芭拉说：“你不要想这个，真正能照顾你的，能让你免于悲惨的人生的，只有你自己，所以你一定要为自己做打算。”这是她前一两次的对话。因为亨利是一个咖啡师，他在咖啡馆里工作，每次跟他对话的时间都不会太长。
佐伊跟亨利谈完了以后，回到自己家里，她的一个好朋友杰弗里叫她去吃披萨。杰弗里是一个很另类的人，他就想要创业，根本不在乎自己的财务危机，不管自己现在有没有钱。但是他在努力地做着新发明，希望自己的发明有一天能够突然改变世界。他们两个人点了一个外卖的披萨（这些年轻人都不做饭，从来没有学过做饭）。当她跟杰弗里讲到了和亨利的对话以后，杰弗里就嘲笑她说：“你太逗了。第一，10%的利息怎么实现？哪有随随便便就10%的复利一直发生的，这不可能，不靠谱。
第二，通货膨胀你没考虑吗？你攒这么多钱，万一通货膨胀了，你会发现你这都是替别人打工，替政府攒钱，你攒得越多，政府越受益，你自己不会受益。
第三，最可笑的事情是你竟然听一个咖啡师的话，这个人如果真的很成功，他干吗做咖啡师？你不应该听这么一个人瞎忽悠。”佐伊听了杰弗里说的话，觉得杰弗里说得也有道理。
那攒钱是不是一件很傻的事呢？攒钱跑不赢通胀，这怎么办？在和杰弗里聊完之后，她的朋友杰西卡打电话过来问她：“那份工作考虑得怎么样了，有没有决定好，要不要跳槽？”这几个人代表着几种不同的人生发展途径：杰弗里代表的是创业者、冒险家，成功一次就够了；杰西卡代表的是不断跳槽、不断寻找更高的工资，在职场中打拼；亨利告诉佐伊的是，你可以努力地工作，但是更重要的是学会攒钱，学会让自己的收入能够自动运转。
有一天，亨利和佐伊在咖啡馆里聊天，旁边来了一个叫巴伦的朋友。巴伦是一个很有趣的人，从得克萨斯州来，他说：“得克萨斯州有一种说法，叫作‘大帽子，没有牛’。”这是一句俚语，嘲笑一些人每天说话夸夸其谈，看起来在做着很大的生意，比如石油生意等等，但是实际上什么钱都没有。
巴伦就告诉佐伊：“我原来就是‘大帽子，没有牛’，每天看起来很风光，跟别人谈大笔的交易，但实际上我已经面临破产，而且抽烟、喝酒、熬夜、生气，导致我的身体变得越来越糟糕。”巴伦的妻子也告诉佐伊：“幸亏我们遇到了亨利。”遇到亨利以后，亨利告诉他说：“你把烟戒了，把酒戒了，你这个叫作‘烟酒因素’。”佐伊面对的是“拿铁因素”，巴伦面对的是“烟酒因素”。这个“烟酒因素”不但让你攒不下来钱，还会伤害身体。在他们遇到财务危机、婚姻危机和健康危机的时候，亨利告诉他：“每天攒一美元，你不抽烟，不喝酒了，然后远离最低还款额陷阱。”
你们还信用卡时有没有发现，信用卡有个最低还款额，只要你还了这个最低还款额，银行就不来催你了，但问题是没还的那部分会有一个很高的利息。这个利息大概有多高呢？如果你从银行借了2万美元，你始终按最低还款额去还钱，最终你要花18年才能够还完这笔钱，利息是很高、很惊人的。
巴伦和他的妻子经过亨利的点拨之后，决定遵从他们祖母的要求——买二手货，付现金。就是买东西的时候买便宜的二手货，二手货未必质量差，二手货只是被人用过了，所以便宜，你可以选择购买质量好又便宜的的二手货。不要欠债，要付现金。每天不抽烟、不喝酒，还要攒一块钱。
两个人就这样逐渐实现了复利，走出了经济危机，并且收获了健康。通过这个例子我们就知道，这个世界上有很多东西是复利的。第一，债务是“复利”的，也就是说利滚利，就算不是高利贷，你欠得越多，那个利息也会越来越多，这个叫作“欠债是‘复利’的”。第二，存款也是复利的，买基金、买黄金，也是复利的。
第三，健康也是复利的。你身体越健康，你可能过得更健康，心情更好。我个人还总结了一条：读书也是复利的。就是你一开始读书，觉得每本书之间都没有关系，但是慢慢地，当你读得多了以后，你会发现这些书之间都有联系。而且你理解一本书越多，你理解新的一本书也就越快。
这都是复利的效果。所以你选择进入一个恶性循环，还是选择进入一个正向的循环，这是很重要的。当佐伊了解了巴伦的故事，也跟她的老板芭芭拉谈完了之后，她再次去找亨利。亨利这次把她带到星巴克聊天，佐伊觉得很奇怪，说：“旁边就是你的咖啡馆，这是星巴克，为什么咱们要到别人的店里，照顾星巴克的生意呢？”亨利说：“我要告诉你一件事，就是星巴克当年刚刚发展起来的时候，我们所有开咖啡馆的人都特别害怕。”亨利今年70多岁，他干这行已经干了36年了。
他说：“我们这些开独立咖啡馆的都非常害怕，因为星巴克发展实在是太快了，很多人选择去街上拉横幅来抵制星巴克，横幅写着‘星巴克滚出去’这样的话，后来发现滚出去的不是星巴克，而是那些抵制的人。那些开独立咖啡馆的老朋友们基本都离开了，因为曼哈顿这个地方太贵了。那为什么我还在这儿呢？两个原因：第一个原因是我买下了这栋楼，开咖啡馆的那栋楼是我买的，星巴克这栋楼也是我买的，那边那几栋楼也是我买的。”
然后佐伊说：“你这么有钱，那你为什么要当一个咖啡师？”亨利说：“我什么时候告诉你我是个咖啡师？我只是偶尔帮他们做做咖啡，这是我的乐趣。我是咖啡店的老板，而且我是这儿的房东。”那亨利还在这里开咖啡馆的第二个原因是什么呢？亨利说：“我没有去抗议星巴克，我觉得抗议星巴克没有用，人家是个业态创新，抗议是没有用的，但我喜欢我独立咖啡馆的事业，那怎么办呢？我就买了星巴克的股票，买星巴克的股票对我来讲是一个‘反脆弱’的配置。
就是如果我的独立咖啡馆打不过星巴克的话，那么我至少在股票上会赚钱；如果能打过的话，星巴克不行了，那我的独立咖啡馆就做起来了，这是杠铃式配置。”如果在1992年，星巴克上市募股的时候，买了1000美元的星巴克股票的话，那么到写这本书的时候，这1000美元就涨到了25万美元。所以70岁的亨利原来是一个隐形富豪，喜欢做房地产投资，喜欢买股票，喜欢给年轻人指导人生的出路到底在哪儿。很明显，亨利这个角色在这个故事里就是作者本人的化身。
他告诉佐伊：“这个世界上有两种人，一种人是承租者，一种人是出租者。富人是出租者，没钱的人是承租者。”比如一个人开了一个公司，请了很多员工来工作，那这个开公司的人就相当于一个出租者，他把这个工作的机会和场所出租给员工，然后大家来做事，做完了以后，老板挣到的钱相当于员工交的“租金”，这是一个承租者和出租者组成的世界。
亨利说：“如果你想要获得财富自由，你得想办法去拥有自己的生活。”你注意，他并不是说必须得拥有生意、必须得创业，但至少得拥有自己的生活。当亨利攒下了足够多的钱，把这栋楼买下来的时候，他就再也不用担心自己被赶到别处去。他的咖啡馆可以不赚钱，他依然可以在这儿慢慢地、悠闲地生活。
“那咱们现在算一下，你这一杯咖啡4.5美元，一周5天，咱都不按7天算，一年下来不算利息是多少钱？”佐伊算了一下，不算利息都有1200美元，这就是那幅画的钱。她心心念念想买的那幅画，其实只要她不喝这一周5杯的咖啡，就能买到了，而且这1200美元还是没有算利息的。亨利告诉她：“因此，记住，先投资自己再消费，让账户自动滚起来。你的收入不是一个小时5美元，你的收入是一个小时25~30美元。”
他让佐伊算了一下一天的花销，佐伊拿张纸在那儿列：早餐、中午的盒饭、喝的水、下午茶这些吃喝的花销……把“生活必需品”的这些开销列在一块儿是29.75美元。这正好是她一个小时的工资。佐伊攒不下来钱。她从来不带饭，她看到有的同事带饭，就觉得很奇怪，认为年轻人带什么饭，她就跟别人一块儿出去吃。出去吃，吃得未必好，但一定贵；带饭看起来比较老套，但便宜。佐伊的困难是不会做饭，亨利告诉她：“不会做饭，你可以学，咖啡也可以在家里做，你自己弄。”
佐伊家里有咖啡机，但是她不做咖啡，她觉得买一杯咖啡更有幸福感。但为了攒钱，你可以在家里做咖啡；你可以喝公司提供的水，而不是喝瓶装水；喝奶茶对身体没有好处，也可以不喝……亨利接着说：“你只要能够减少这些不必要的花销就够了。”而且最重要的事是不要记录、不做预算，因为这样做太累，你只需要让账户自动运转。
每天29.75美元存到银行，40年以后有多少钱呢？如果按10%的利息算的话——咱们忽略那个计算的过程，直接告诉大家答案——4 110 652美元。然后佐伊说：“我听我的朋友说现在做不到给10%的利息。”亨利说：“那好，按5%算。”用计算器算了一下，按照5%的回报算是991 913美元，也就是说40年以后，有将近100万美元的收入，这是5%的年化回报。
这就是所谓的“拿铁因素”。到了第二天，佐伊已经等不及了，见到亨利就说：“你为什么还不告诉我第三个秘密？”财务自由不是分三步吗，第一步是首先投资自己，第二步是让账户自动运转，那么第三步到底是什么呢？她迫不及待地来找亨利。亨利说：“那我先问你，你认为你人生中什么东西最重要？”佐伊说：“什么最重要？难道是梦想吗？梦想最重要。”亨利说：“对，梦想最重要。那你的梦想是什么呢？”她说：“我一直想学摄影，我希望自己能够像你一样拍照，记录下来人生中最美妙的瞬间。”然后亨利问她：“那你学了吗，你去报班学摄影了吗？”
她说：“没有，没学过，因为始终没有钱做这件事。”亨利说：“你现在需要做一件事，除了那个退休账户之外，你要给自己建立一个梦想账户，梦想账户就是为了你的梦想买单的账户。”我们每天其实花了很多钱在琐碎的满足之上，实际上这本书的核心，用一句话来概括就是“学会延迟满足，学会筛选重要因素”。
除了那些特别有钱的人陷入财务困境的原因不一样之外，我们绝大部分普通人陷入财务困境的主要原因就是我们想要的即时性满足太多了。比如出门的时候，我们会觉得“打个车，别骑自行车了”，然后动不动就喝个饮料、喝个咖啡、买个盒饭，我们都愿意花这种钱。但是如果我们减少一点这种即时性的满足，用一个梦想驱动自己攒钱呢，比如为自己年底的旅游攒一笔钱，这时候你就会需要一个梦想账户。所以亨利建议佐伊每个月存100美元到梦想账户，这个梦想账户是为了她想要的“自由、冒险、美丽”的生活而设立的。
佐伊的理想是能够到希腊、意大利旅游，但是她至今连纽约都没怎么出过。她家人住在密歇根，她在纽约工作，除了这些地方之外，美国其他地方她都没有去过。所以她觉得自己没有见过世面，也没有钱旅行。接下来，就要学会去享受直接的、无拘无束的快乐。就是你把自己该分配的钱规划好了以后，你可以比较放松地去生活，你不用太过斤斤计较，你可以奖励自己买条裙子，你可以奖励自己看个电影，但是前提是退休账户和梦想账户的两笔钱已经存过了。
我知道很多“杠精”会讲：“存过了就没有钱再去过美好的生活了。”你可以试试看，看这两笔钱存了以后，剩下的钱是不是还能够稍微腾挪一下，让自己过得舒心一点。第三个秘密是：从现在起，富有地生活。什么叫富有地生活？佐伊说：“我就不富有，我怎么富有地生活？”亨利说：“富有是一种心态。你要像一个富人一样生活，像一个富人一样从容，你要想自己账户上的钱在不断地累积，所以你可以很从容地支配你手里可以支配的钱，而不是像一个穷人一样思考。”穷人的思维方式是总觉得自己钱不够，所以只能够借钱，只能够透支信用卡。
我们讲过一本诺贝尔经济学奖得主写的书，叫《贫穷的本质》，书里解释了为什么这些极度贫穷的人会更容易负债。这本书还说穷人会花更多的钱在有线电视频道，或者买一杯甜茶这样的事情上。这也跟他的压力有关，压力越大越容易进行即时的满足。而即时的满足是最容易烟消云散的消费，享受完就没有了，不能够帮你开阔视野，不能够让你见识这个世界，花掉的这笔钱最后只是变成了糖分留在你的体内。所以像一个富人一样地生活，意味着让自己的压力减小，变得更从容，减少你对于那些即时性满足的依赖。这是第三步。什么叫财务自由？
亨利告诉佐伊：“如果你能够有规划地这样去做，你完全可以实现财务自由。”佐伊觉得不可能。她第二天又见到她的领导芭芭拉，跟芭芭拉说：“我觉得财务自由属于别人，我从来不觉得自己能够财务自由，财务自由只有电视上的明星才可以做得到。”然后芭芭拉告诉她：“你看大街上的人（她俩坐在街上看走来走去的人），这条街上90%的人都有财务危机。但是你要知道，最难的是第一个100万。我早就有了。”
佐伊很奇怪，心想我的老板比我只高半级，竟然也是一个百万富翁，于是她说：“你是怎么做到的？”芭芭拉说：“我很早就认识亨利了，他那时候教我攒钱，把每天第一个小时的收入攒下来。”正在她和芭芭拉聊天，感到犹豫的时候，她接到一个电话说她的妈妈生病住院了，得了胰腺癌。所以佐伊就赶紧跑回家去照顾她的妈妈。她的妈妈在临终之前跟佐伊说：“你不要留下遗憾，你要尽全力地去生活。”佐伊回到纽约以后就设置了3个账户，然后拒绝了杰西卡的工作邀请。
因为换那份工作会给她的生活带来更大的不确定性，虽然收入会提高，但也有可能干不下去，而现在这份杂志编辑的工作是她真心喜欢的工作，她干得正得心应手，收入也还比较满意，所以她拒绝了跳槽。她开始让账户自动转账，跟公司的财务会计制订了一个计划，一笔钱打到退休账户，一笔钱打到梦想账户。后来佐伊的妈妈去世了，她的爸爸卖掉了他们在老家的房子，到纽约来跟她一起生活。她爸爸用之前卖房子的钱，买了一个纽约的小公寓来住，这样的话，佐伊可以省下一些租金，跟爸爸一起生活。佐伊还开始管控自己的信用卡，再也不去透支了，也不会按照最低还款额来还钱。
我用信用卡这么多年，从来没有用过最低还款额这个功能，也就是说我尽量不让银行赚我一分钱利息，一定要在到期日把钱还掉。佐伊还学会了做饭，停掉了从来不看的付费频道（有很多付费频道，你交了钱以后它就一直扣你账户上的钱），还取消了从来不去的健身卡，捐掉了用不着的衣服，等于完成了一次“断舍离”。
在3年的时间里，她完成了3次旅行，其中一次是在美国本土，这便宜一点，她在美国本土跟自己的父亲度过了一个很美好的假期；还去了欧洲的希腊，一共完成了3次旅行。3年以后，佐伊30岁了，她觉得自己是全世界最富有的人。这种富有是一种心态，尽管她还不是百万富翁，但是她掌控了自己的生活，她知道自己的生活在有条不紊地前进，她退休账户上的钱在不断地增加，她每次去旅行的钱是事先存在自己梦想账户上的。
其实如果我们稍微盘点一下我们的生活，也会发现，我们的手机套餐有可能就在不停地在扣费，我们的电视上偶尔买了一个VIP，它一直在不断地扣费，每天上下班的路上我们还会多花一些零碎的钱，像喝奶茶的钱。如果你还能实现健康的节食计划，那你能够攒下更多的钱。不要买那些根本不会穿的衣服。如果你没有这些“拿铁因素”，没有这些乱七八糟的花销，你就很有可能投资自己的学习、旅行，能够读更多书，同时攒下来一些钱。在佐伊的故事结束以后，这本书还有一篇针对作者的采访，问作者是怎么变成一个这么爱攒钱，并且能够教别人攒钱的人。
作者说因为他的祖母是早期的美国移民，家里非常穷，穷到觉得永无出头之日，但是他的祖母给他们家建立了一个传统，从他祖母那个时候起，每周存1美元。通过每周坚持存1美元，把他们家从穷困中拯救了出来，变成了一个比较有钱的家庭。作者7岁的时候，他的祖母第一次给他买了麦当劳，注意，不是麦当劳的汉堡，而是麦当劳的股票，伴随着这个公司一路成长，这就是一笔非常重要的资产。我们中国不是没有这样的公司，我们中国也有很多公司是多年来一直高速发展的，但是我们绝大多数人只会炒股，把买卖股票当成一种炒作，股票只要涨个20%就卖了，最多涨到40%就卖了。
这就代表很多人没有正确地看待股票的价值，股票的价值是你成了这个公司的一份子，你跟着这个公司一路成长。就像作者7岁就拥有了麦当劳的股票，他和这个公司一起成长。作者的祖母跟他说：“戴维，记住，这些遗憾本身并不是教训，导致这些遗憾的原因才是。”戴维在祖母临终之前跑去问他的祖母，这一生当中还有哪些遗憾没有实现，他的祖母告诉他这些遗憾本身不是教训，导致这些遗憾的原因才是。“在刚才提到的每一个时刻，我都处于人生的岔路口。
我必须做出决定，该走我认为安全的路，还是更有风险的路？“为了得到真正想要的东西，我是否应该冒险一试？“在我刚刚分享的每一个特定的时刻，那些令我现在感到遗憾的时刻，我都选择了安全的那条路。”有时候，我们不敢冒险，我们总是选择那条安全的路。什么叫后悔呢？后悔这件事情很有意思：短期之内，我们会为自己做了的事情后悔，时间长了之后，我们会为自己没做的事情后悔。
这是关于后悔的一个社会心理学原理。“现在，我奄奄一息地躺在这里，永远也不知道原本会发生什么了。”他的祖母觉得自己这一辈子没有冒什么险，“戴维，以后不要再留下遗憾，去冒险吧！……当你走到岔路口时，你会听到两个声音。一个大男孩：‘走安全的那条路！’一个小男孩则说：‘戴维，往这边走会很有趣！让我们试试看！’”小男孩选择有趣的路，很有可能让人生不留遗憾。要尽情地生活，让自己拥有富人的心态。我在读完了这本书以后真的不确定要不要讲，因为我觉得这本书的内容确实太简单了，可以用几句话就把主旨概括完，却还要讲这么复杂的一个故事。
但是我又一想，如果我不讲这本书，很有可能很多人就像最开始的佐伊那样生活，忘记了自己原本可以把生活计划得更好，让自己的生活更加富有想象力，更加接近自己的梦想。我觉得这本书讲的不仅仅是赚钱，而是延迟满足感带来的新的价值观和生活方式，希望能够给大家带来一些参考。攒钱当然很重要，努力学会赚钱、学会创业，也一样很重要。
一定要想办法让好的习惯和复利的原理在你的身上共同发生作用，这样我们才能够见证到“拿铁因素”带来的奇迹。希望这本书能够帮到大家。谢谢大家，我们下本书再见。
来自樊登读书